В списке предложений МФО нередко встречаются займы, доступные даже для заемщиков с плохой кредитной историей. В отличие от банков, микрофинансовые организации применяют более гибкие подходы к оценке клиентов. Это связано с особенностями их бизнес-модели, размером займов и механизмами управления рисками.
Особенности микрофинансового рынка
Микрофинансовые организации специализируются на выдаче небольших краткосрочных займов. Суммы таких займов обычно значительно ниже банковских кредитов, а сроки возврата составляют от нескольких дней до нескольких недель.
Небольшой размер займа снижает потенциальные потери кредитора в случае невозврата средств. Благодаря этому микрофинансовые организации могут позволить себе работать с более широкой категорией клиентов, включая людей с проблемной кредитной историей.
Использование скоринговых систем
Решение о выдаче займа в большинстве МФО принимается автоматически с помощью скоринговых алгоритмов. Такие системы анализируют множество факторов, а кредитная история является лишь одним из элементов оценки.
Алгоритмы могут учитывать:
- количество действующих кредитов и займов;
- частоту обращений за заемными средствами;
- срок и характер прошлых просрочек;
- данные анкеты заемщика;
- информацию о предыдущих займах в этой компании.
Даже при наличии негативных записей итоговая оценка может оказаться достаточной для одобрения заявки.
Компенсация рисков процентной ставкой
Микрофинансовые организации компенсируют повышенные риски более высокой стоимостью займов. Процентные ставки по микрозаймам обычно выше, чем по банковским кредитам.
Такая модель позволяет покрывать возможные потери от невозврата средств. При этом компания сохраняет возможность выдавать займы клиентам с более высоким уровнем кредитного риска.
Короткий срок кредитования
Еще одной причиной доступности микрозаймов является короткий срок их использования. В большинстве случаев займы выдаются на несколько дней или недель.
Короткий период кредитования снижает вероятность значительного накопления долга и позволяет быстрее оценить платежную дисциплину заемщика. Это делает риски для кредитора более управляемыми.
Ограничения по сумме займа
Для заемщиков с негативной кредитной историей микрофинансовые организации обычно устанавливают ограничения по сумме займа. Первый займ часто бывает небольшим.
Такой подход позволяет проверить платежную дисциплину клиента. Если заем погашается вовремя, при последующих обращениях лимит может увеличиваться.
Внутренняя история взаимодействия
Для микрофинансовых организаций важную роль играет собственная база клиентов. Если человек ранее оформлял займ в конкретной компании и погасил его без просрочек, вероятность повторного одобрения обычно повышается.
Внутренняя история взаимодействия может иметь для компании большее значение, чем записи о старых проблемах с кредитами в других организациях.
Возможность формирования новой кредитной истории
Микрозаймы иногда используются как инструмент для постепенного улучшения кредитной истории. При своевременном погашении займа информация передается в бюро кредитных историй и фиксируется как выполненное обязательство.
Регулярное исполнение финансовых обязательств без просрочек может со временем улучшить КИ заемщика. Поэтому некоторые микрофинансовые организации рассматривают выдачу небольших займов как возможность проверить платежную дисциплину клиента.
