Ипотечные кредиты в нашей стране обычно ругают: говорят, что жилье дорогое, ставка высокая, на первоначальный взнос вообще непонятно, как накопить. В разговорах вспоминают обрывки информации из интернета и рассказы про далеких знакомых, которые взяли за границей ипотеку под 1% годовых и живут припеваючи.
Но так ли это на самом деле? Давайте посмотрим, на каких условиях дают ипотеку на трех разных континентах, и сравним их с российскими.
США
Американцы часто берут ипотеку, даже если у них есть возможность купить недвижимость за наличные. Логика простая: выгоднее инвестировать «живые» деньги в фондовый рынок, получать доход и спокойно платить ипотечный кредит.
Ставка. 3,5–6% годовых, не зависит от вида жилья, как у нас.
Есть разные виды ставок:
- фиксированная — чаще всего жители США выбирают именно ее;
- плавающая — на 1-2% ниже фиксированной, но есть риски — плавающая может и уменьшаться, и увеличиваться в зависимости от ситуации на рынке;
- смешанные варианты — например, фиксированный процент только в первые три года.
Срок. От 5 до 30 лет, в среднем 25–30 лет.
Первоначальный взнос. 10–50% от стоимости жилья, чаще всего требуют внести хотя бы 20%. Если у заемщика их нет, он должен оформить специальную страховку на весь срок ипотеки.
Требования к заемщику. Помимо документов, удостоверяющих личность и подтверждающих доход, в США нужно предоставить рекомендательное письмо из банка с подтверждением сотрудничества в последние два года. А еще принести выписку со счета, на котором достаточно денег для годовой платы по кредиту.
Великобритания
В этой стране у банков индивидуальный подход к условиям ипотеки. А еще банк тщательно проверяет каждого заемщика и даже платежеспособному клиенту может отказать в кредите.
Есть два официальных вида ипотеки:
- Жилищная. Для тех, кто сам собирается жить в новой квартире или доме. Кредит обычно выдают в размере, не превышающем четыре годовых дохода.
- Инвестиционная. Для тех, кто собирается сдавать недвижимость. Банк берет в расчет текущую зарплату плюс будущий доход с аренды. Предполагаемая арендная плата должна быть на четверть больше ежемесячного платежа по ипотеке.
Ставка. 2–5% годовых. Зависит от суммы первого взноса, срока кредита и дохода заемщика.
Срок. От 2 до 30 лет, в среднем 25–30 лет.
Первоначальный взнос. От 20%, зависит от банка.
Требования к заемщику. Финансовая репутация заемщика должна быть идеальной. Нужно предоставить справку о годовом доходе, но даже хорошая зарплата не гарантирует одобрение заявки.
Аргентина
Аргентина дает фору всему миру по размеру ставки: она здесь самая высокая из-за неразвитого рынка ипотечного кредитования. Соответственно, и переплата по кредиту получается огромная.
Ставка. В среднем 28%.
Срок. От 5 до 20 лет, в среднем 10–20 лет.
Первоначальный взнос. От 20%.
Требования к заемщику. Размер ежемесячного платежа не должен превышать трети общего дохода семьи. А еще ипотеку не дадут тому, у кого уже есть в собственности жилье — дом или квартира.
Россия
По сравнению с другими странами в России ипотека доступна многим, и оформить ее несложно. Процедура простая и быстрая — всё можно сделать онлайн, часто даже без справок о доходе.
Ставка. Сейчас средняя ставка — 7,3%, но некоторые ипотечные программы предлагают 6% — например, семейная ипотека. На жилье от застройщика ставки ниже, на вторичку — выше.
Срок. От 1 года до 30 лет, в среднем 20 лет.
Первоначальный взнос. 10–20%, иногда банки дают ипотеку без первоначального взноса или принимают в качестве него материнский капитал.
Требования к заемщику. Ипотеку может взять гражданин старше 21 года с хорошей кредитной историей. Стаж работы на последнем месте должен быть не меньше трех месяцев. Обычно банки разрешают, чтобы платеж по ипотеке составлял до 40% от дохода заемщика.
